Vivre à découvert, combien ça coûte ?
Tu as déjà ressenti cette fierté d’avoir “compris comment ça marche” ?
Que ce soit quand tu as appris à conduire, à faire une quiche lorraine, ou à poser une étagère, il y a quelque chose de puissant à apprendre et à pouvoir ressentir “j’ai compris, j’y arrive !”
Ce qui me touche le plus, c’est le ressenti de libération et d’accomplissement des personnes qui prennent leur budget en main.
Au delà de ce qui était attendu ou espéré, c’est à dire savoir comment on fait et faire baisser le stress lié à l’argent, la cerise sur le gâteau est une surprise : loin d’augmenter la culpabilité ou la frustration, l’éducation financière libère. Savoir où va ton argent et prendre la responsabilité de tes choix, je l’ai constaté dans ma vie et lors de centaines d’accompagnements, c’est kiffant.
À l’inverse, ne pas savoir implique un coût, et ce coût peut être :
- évident : faire un trou dans le budget,
- ou caché, quand c’est un coût émotionnel par exemple,
- ou encore prévisible dans le futur.
- Parfois même les trois : budgétaire immédiat + émotionnel + budgétaire à long terme.
Un exemple avec vivre a découvert :
Qui n’a jamais été à découvert ?
C’est un service (payant) proposé par les banques et très utile en cas d’imprévu, c’est une facilité qui résout un problème de trésorerie.
En revanche, vivre à découvert, ça coûte cher.
Si c’est un découvert autorisé, c’est à dire négocié avec la banque, le prix à payer c’est les intérêts débiteurs (agios), en moyenne 9 à 14% du montant utilisé calculé au prorata du temps pendant lequel on l’utilise. Et si le découvert est dépassé, il faut ajouter aux intérêts (beaucoup plus importants) les commissions d’intervention (8€ en moyenne par opération). Plus d’infos ici
Les coûts :
J’ai l’exemple récent de Céline qui vit depuis des années avec 1000 à 1500€ de découvert récurrent dont 600€ de découvert autorisé. Je lui ai proposé de calculer le coût de son découvert : 92€ par mois en moyenne (5 à 6% de ses revenus).
À ce coût budgétaire s’ajoute le coût émotionnel : elle se sent coupable, impuissante et inapte, vit dans la peur de manquer, craint les appels de sa banque, ne s’autorise pas le moindre projet, et souscrit régulièrement aux services que sa chargée de clientèle à la banque lui propose (“je lui dois bien ça, on se rend des services !”), même si elle n’en a pas du tout besoin. C’est un cercle vicieux.
Et il y a un coût prévisible de santé avec le stress qui s’accumule.
Ce qu’elle ne savait pas : si tu vis chaque mois avec un découvert de 1000€, ça veut dire que tes dépenses et tes revenus sont équilibrés, ce qui est le début d’une bonne gestion. Donc si tu reçois une entrée d’argent de 1500€, en principe, tu peux rester à l’équilibre et ne plus avoir besoin de ton découvert. En revanche, une partie de tes revenus est dépensé en frais bancaires (intérêts débiteurs et forfaitaires, commissions d’intervention) : as-tu déjà calculé ce coût, et est-ce que tu es OK pour que cet argent (le tien) soit utilisé de cette façon ? À quoi voudrais-tu l’affecter ?
Ce que ça change de le savoir 😊
Comprendre qu’elle ne dépensait pas davantage que ce qu’elle gagnait lui a permis :
- de se sentir capable, responsable, en maitrise de ses choix et libérée d’un grand poids émotionnel,
- de décider de cesser de vivre à découvert
- de rétablir la situation ET
- de décider de mettre 100€ de côté chaque mois pour s’offrir un aller retour chez son fils en Ecosse dans quelques mois.
Une info supplémentaire : sais-tu ce que sont les intérêts composés ?
Céline a calculé ici combien elle pourrait avoir en sa possession dans 10 ans en déposant ces 100€ sur un compte rémunéré à 4% : 14 700€
L’éducation financière libère !
Si tu en as assez de payer et si comme Céline tu veux savoir comment faire, il y a une solution : apprendre ce qu’est l’argent et comment t’en servir, en te connaissant mieux. C’est ce que je te propose avec mes accompagnements et avec le programme en ligne “Gérer son argent et ses émotions”
D’autres exemples sont en cours de rédaction (le coût de la séparation quand on est en couple, les coûts cachés de l’alimentation “pas chère” ou celui des dépenses compulsives, …)
et si tu en un exemple à partager ou une question à explorer, bienvenue en commentaires 😊
